노베이티드 리스 대 일반 차량 대출. 총비용 비교 가이드

두 방식 모두 같은 차를 손에 넣는다. 차이는 실제로 얼마를 내느냐다. 차량 대출은 단순하다. 노베이티드 리스는 복잡하다. 그 복잡성이 값을 하느냐는 소득 수준, 고용 상황, 구매하는 차량에 달려 있다.

두 방식의 구조적 차이

차량 대출은 단순하다. 은행에서 돈을 빌려 차를 사고, 세후 급여로 원금과 이자를 갚는다. 대출이 끝나면 차는 온전히 내 소유가 된다.

노베이티드 리스는 salary packaging이다. 고용주가 리스 회사에 납입금을 지불하고 세전 급여에서 그 금액을 공제한다. 소득세가 계산되기 전에 차량 비용이 빠져나가는 구조다. 계약 만료 시에는 차량 소유권이 자동으로 이전되지 않고 잔존가치를 납부해야 한다.

세전 처리의 혜택은 실질적이지만, 그에 따른 복잡성도 있다. 관리 수수료, ECM 기여금, 만기 시 잔존가치, 고용 상태와 연동된 구조가 모두 고려 대상이다.

총비용 비교표

아래 표는 연봉 $90,000의 PAYG 직장인이 $45,000짜리 차를 5년간 운용하는 경우를 비교한 것이다. 모든 수치는 구조적 차이��� 설명하기 위한 근사치이며 정확한 견적은 아니다.

노베이티드 리스에서 결정적인 숫자는 절세 금액이다. 관리 수수료와 잔존가치를 고려해도 연봉 $80,000 이상의 직장인 대부분은 차량 대출보다 실질 총비용��� 낮게 나온��. 고소득일수록 격차는 벌어지고, 저소득��수록 좁아지는 구조다.

노베이티드 리스 견적서에서 잘 안 보이는 것들

노베이티드 리스 견적은 유리한 수치를 앞세우는 경향��� 있다. 아래 항목들이 묻히거나 과소평가되기 쉬운 비용이다.

이 항목들이 노베이티드 리스를 나쁜 선택으로 만드는 건 아니다. 다만 처음부터 총비용 계산에 포함해야 한다.

데모카와 클리어런스 차량을 노베이티드 리스로 구매할 때

대부분의 구매자가 모르는 조합이다. 노베이티드 리스는 데모카, 클리어런스 차량, 대부분의 중고차에도 적용된다. 신차가 아니어도 리스 구조는 동일하게 작동한다.

이 조합의 경제적 이점은 직접적이다. 세전 납입금, 유지비 세전 처리, FBT 관리 구조가 클리어런스 차량에도 똑같이 적용된다. 구매가가 낮아지면 거기서 파생되는 모든 것이 함께 작아진다.

예를 들어 $55,000짜리 신차 SUV와 같은 모델의 $45,000짜리 데모카를 비교해보자. 클리어런스 차량을 노베이티드 리스로 구매하면 월 납입금이 낮고, 잔존가치도 낮으며 ($55,000 기준 28.13% 대비 $45,000 기준 28.13%), ECM 계산의 기준이 되는 FBT 과세 기준가도 낮다. 클리어런스 할인과 노베이티드 리스 절세 효과, 두 가지 혜택이 동시에 적용된다.

차량 적격 여부는 리스 제공자에게 확인하는 것이 좋다. 대부분 가능하지만 일부 제공자는 차량 연식이나 등록 상태에 제한을 두기도 한다.

스탬프 듀티는 어느 방식이든 납부해야 한다

노베이티드 리스라도 사라지지 않는 비용이 있다. 스탬프 듀티는 차량 ��매가에 부과되는 주정부 세금으로 금융 방식과 무관하게 부과된다. 노베이티드 리스에서는 보통 전체 리스 금액에 포함되어 처리된다. $45,000 차��을 NSW에서 구매한다면 스탬프 듀티는 약 $1,350이다. 스탬프 듀티 계산기에서 주별 예상 금액을 미리 확인하고 예산에 반영해두는 것이 좋다.

차량 대출이 더 나은 경우

노베이티드 리스가 더 나은 경우

자주 묻는 질문